Voorheen waren enkel verzekeraars in de specifieke verzekeringstakken BA Motorrijtuigen, Brand, Leven en Aanvullende Pensioenen gebonden aan bepaalde termijnen. Voor het overige bestond de regulering op dit vlak uit onsamenhangende voorschriften. Een algemeen wettelijk kader ontbrak, waardoor de begunstigde van een verzekeringsprestatie vaak lange tijd in de kou bleef. Ter bescherming van de consument was het wenselijk om een algemeen wettelijk kader te voorzien voor de termijnen en sancties die gelden voor verzekeraars.
Dit nieuwe wettelijke kader is van toepassing op alle verzoeken tot schadevergoeding
die vanaf 1 oktober 2024 worden ingediend.
Het toepassingsgebied
van de nieuwe regeling is beperkt tot rechtstreekse begunstigden van de verzekeringsprestatie. Gesubrogeerde derden (bijvoorbeeld het ziekenfonds of een andere verzekeraar) en dienstverleners zoals experten, raadgevend artsen of advocaten zijn uitgesloten.
De wetgever heeft geopteerd voor drie aparte regimes afhankelijk van de verzekeringstak. We onderscheiden:
- Aansprakelijkheidsverzekeringen
- Zaakverzekeringen
- Andere verzekeringen
We focussen ons in dit artikel op de nieuwe regels inzake aansprakelijkheidsverzekeringen. Voor deze verzekeringen liet de wetgever zich inspireren door de regels die al van toepassing zijn in de verzekering BA Motorrijtuigen.
Welke termijnen en sancties van toepassing zijn op een dossier, hangt af van het feit of de verzekeraar het schadegeval betwist. Dit zijn de mogelijke scenario’s:
- Geen betwisting door de verzekeraar:
- Termijn: De verzekeraar moet binnen een termijn van 3 maanden een gemotiveerd voorstel tot schadevergoeding doen wanneer de begunstigde een verzoek tot schadevergoeding heeft ingediend. Wanneer de schade niet volledig bekend is, moet de verzekeraar binnen de 3 maanden een voorstel tot voorschot doen. In geval van aanvaarding door de begunstigde, betaalt de verzekeraar het bedrag binnen de 30 werkdagen uit.
- Sanctie: Wanneer geen voorstel binnen de 3 maanden of bij een kennelijk ontoereikend voorstel of wanneer er geen uitbetaling plaatsvindt binnen de 30 werkdagen, is de verzekeraar van rechtswege interest verschuldigd aan de wettelijke intrestvoet. De interest wordt berekend op het bedrag dat alsnog door de verzekeraar wordt voorgesteld of door de rechter aan de benadeelde wordt toegewezen.
- Betwisting door de verzekeraar:
- Termijn: De verzekeraar die de dekking, de aansprakelijkheid of de schade betwist, moet binnen de 3 maanden zijn met redenen omkleed antwoord formuleren op het door de begunstigde ingediende verzoek tot schadevergoeding.
- Sanctie:
- Als de verzekeraar geen gemotiveerd antwoord geeft binnen de 3 maanden dan moet hij een forfaitair bedrag van 300 euro betalen aan de begunstigde.
- Stuurt de begunstigde na het verstrijken van deze termijn van 3 maanden een herinnering aan de verzekeraar en reageert die niet binnen 11 dagen? Dan wordt er een forfaitair bedrag van 300 euro per dag vertraging ten voordele van de begunstigde opgelegd vanaf de dag van de verzending van de herinnering tot de dag waarop de verzekeraar een antwoord geeft of een voorstel tot betaling aanbiedt.
Het niet-naleven van de vooropgestelde termijnen kan dus aanleiding geven tot snel oplopende vergoedingen.
De hierboven vermelde termijnen worden wel geschorst wanneer de verzekeraar de begunstigde schriftelijk op de hoogte heeft gebracht van redenen buiten zijn wil die de goede uitvoering van zijn verplichtingen binnen de genoemde termijn onmogelijk maken. Bijvoorbeeld in geval van meervoudige schadegevallen, zeer complexe schadegevallen, …
