Uit cijfers van het Rijksinstituut voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (RIZIV) blijkt dat het aantal Belgen dat meer dan een jaar thuiszit door een burn-out of depressie in 4 jaar tijd met 40 procent is gestegen. Dat cijfer is zorgwekkend. Het belang neemt toe om als werkgever een verzekering gewaarborgd inkomen af te sluiten voor medewerkers in geval zij arbeidsongeschikt worden. Een recente rechterlijke uitspraak over de beperking van psychische stoornissen in deze verzekering zorgt voor ophef binnen de verzekeringssector. We lichten de werking van deze verzekering en de impact van de concrete case toe.
Uit cijfers van het Rijksinstituut voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering (RIZIV) blijkt dat het aantal Belgen dat meer dan een jaar thuiszit door een burn-out of depressie in 4 jaar tijd met 40 procent is gestegen. Eind 2021 ging het om 117.452 Belgische werknemers, zelfstandigen en werklozen op een totaal van 485.000 invaliden. Onderzoek van de HR-dienstengroep Liantis toont aan dat 69 procent van de ondervraagde zelfstandigen regelmatig tot zo goed als altijd stress ervaart. Bij de 18- tot 30-jarigen is dat zelfs 89 procent.
Als werknemers door ziekte uitvallen, krijgen ze de eerste maand in principe hun volledig loon uitbetaald door de werkgever. Daarna vallen ze terug op 60 procent van een begrensd brutoloon, betaald door de sociale zekerheid. Werkgevers sluiten daarom vaak een (collectieve) verzekering gewaarborgd inkomen af, waardoor de uitkering oploopt tot maximaal 80 procent van het bruto-inkomen.
Deze verzekeringen voor gewaarborgd inkomen voorzien vaak een waarborgbeperking voor psychische aandoeningen. Van zodra een werknemer arbeidsongeschikt is omwille van een psychische aandoening, wordt de uitkering beperkt in de tijd (meestal tot twee jaar). Sommige verzekeraars sluiten zelfs bepaalde psychische aandoeningen uit van iedere dekking.
Deze courante verzekeringspraktijk werd de afgelopen twee jaar in een geschil tussen een verzekerde en de verzekeraar beslecht door zowel de arbeidsrechtbank als het arbeidshof in hoger beroep.
Een werknemer kwam in 2016 ziek thuis te zitten met een depressie. De persoon had trauma’s overgehouden aan een zware jeugd. Aanvankelijk kon ze functioneren, maar jaren later stortte ze alsnog in. Een psychiatrisch onderzoek bevestigde de diagnose en de deskundige verklaarde de vrouw voor 100 procent arbeidsongeschikt.
De werknemer had via haar werkgever een verzekering gewaarborgd inkomen, maar kreeg na twee jaar ziekte niets meer uitbetaald door de verzekeraar. De verzekeringsovereenkomst gewaarborgd inkomen beperkte de waarborg bij psychische stoornissen in de tijd. De werknemer was het daar niet mee eens en in het arrest van 13 december 2023 besliste het arbeidshof Antwerpen dat een dergelijke waarborgbeperking die geldt voor psychische stoornissen en niet voor andere ziektes of aandoeningen, strijdig is met de antidiscriminatiewet. Het arbeidshof stelde vast dat het onderscheid dat de polis maakte op grond van de psychische gezondheidstoestand van haar verzekerden, niet werd gerechtvaardigd en verklaarde de beperking die was opgenomen in de algemene voorwaarden nietig. Hiermee bevestigde het arbeidshof de eerdere uitspraak van de arbeidsrechtbank Antwerpen, afdeling Mechelen van 11 januari 2022.
Het is mogelijk dat dit arrest belangrijke gevolgen heeft voor de verzekeringssector.
Hoewel waarborgbeperkingen voor psychische aandoeningen vandaag courant zijn in verzekeringen gewaarborgd inkomen en er mogelijk statistische, medische en wetenschappelijke argumenten zijn die een tijdsbeperking voor of zelfs uitsluiting van bepaalde psychische aandoeningen kunnen rechtvaardigen, heeft het arbeidshof van Antwerpen de ingeroepen juridische argumenten ter verdediging van een dergelijke waarborgbeperking verworpen. Het maken van een onderscheid tussen psychische en fysieke aandoeningen in een verzekering gewaarborgd inkomen komt dus meer en meer onder druk te staan door de antidiscriminatiewetgeving.
Binnen Assuralia werd een werkgroep opgericht om zich vanuit de sector verder te beraden.
Verzekeraars zullen aan de slag moeten met de aangehaalde argumenten uit het arrest om te bekijken of er aanpassingen nodig zijn aan hun huidige voorwaarden. Het valt niet uit te sluiten dat er in de nabije toekomst nieuwe rechtszaken zullen worden aangespannen.
Op 1 januari 2025 verhoogt de wettelijke pensioenleeftijd in België van 65 jaar naar 66 jaar. Vijf jaar later komt die op 67 jaar te liggen. Welke impact heeft deze aanpassing op de aanvullende personeelsplannen van jouw onderneming? We brengen graag een korte update.
De stijging van de minimale rendementsgarantie op aanvullende pensioenen is officieel bekendgemaakt. Deze wijziging gaat van kracht begin 2025. We geven je graag een update.
Steeds meer werkgevers ontwikkelen een gezondheidsbeleid dat rekening houdt met de noden van werknemers op vlak van fysieke en mentale gezondheid en welzijn. Deze positieve evolutie maakt dat gezondheidszorg toegankelijker wordt. En dat is goed nieuws want de Belgische gezondheidszorg wordt geconfronteerd met een belangrijke uitdaging: een tekort aan beschikbare huisartsen. Via ons partnership met Doktr kunnen jouw werknemers steeds een beroep doen op erkende huisartsen voor een teleconsultatie. Laagdrempelig en financieel voordelig.
De minimale rendementsgarantie op aanvullende pensioenen bedraagt sinds 2016 1,75%. Vanaf 1 januari 2025 zal de wettelijke rendementsgarantie na een lange tijd constant te zijn gebleven, stijgen naar 2,50%. Welke impact heeft deze stijging op de pensioenplannen in jouw onderneming?
Vragen of meer info? Je vertrouwde contactpersoon bij Vanbreda Risk & Benefits helpt je graag verder.